文/王峰 随着我国居民个人财富不断积累，中等收入家庭和个人的数量大幅增加，个人和家庭对理财服务的需求不断增长，理财师的发展空间也越来越大。然而在现实工作中，由于我国金融理财业才刚刚起步，各项环节还没有完全理顺，导致理财师在工作中至少还面临产品、渠道、服务三方面的挑战。 理财产品鱼龙混杂 我国理财师目前的主要工作内容是为投资者分析金融产品及进行产品组合优化，所以就要求理财师对各种金融产品非常熟悉，并且有方便的渠道让投资者购买到这些产品。然而由于我国金融业正在进行改革，金融产品不断推陈出新，但这些新生金融产品往往并没有很好地说明自己的用途和性质，要让理财师理解各类金融产品的原理实属不易，要熟悉各种金融产品的实际特性，就更加困难了。比如目前很多基金都打出主题行业投资的大旗，出现了很多区域投资基金和行业投资基金，但基金公司并没有说明这些区域或行业的资产、利润年增长率以及发展前景，甚至没有说明到底投资何种行业。这就让理财师很难估计这些基金的预期收益率到底是多少，也就不能为投资者提供详尽的投资建议或设计理财组合。而且在同一类型的金融产品中，各支产品的实际性质也大相径庭。仍以基金为例，同是指数基金，有的年收益接近10％，有的年收益则为负值，如此大的差距就需要理财师对这些基金对一年以上的净值表现进行观测，从而判断出其风险与收益特性之后，再为投资者提供投资建议。由于观察期过长，所以提供的建议往往不能很及时，也影响了理财师的工作效率。 投资渠道过于狭窄 渠道的狭窄也对理财师的工作形成了较大的挑战。目前我国还欠缺适合独立理财师生存的土壤，对理财师的需求还仅仅限于逐步走向混业经营的商业银行、保险公司或证券公司。但这类公司所能提供的金融产品往往结构单一，品种匮乏，服务内容相对简单，任何一个机构的理财师都不能单独为投资者提供全面的服务。金融机构的这种产品渠道和服务内容的匮乏，使得理财师只能在自己所在机构“力所能及”的范围内为投资者提供片面的理财服务。比如保险公司的理财师偏重于保险，商业银行的理财师偏重于货币，这不仅使理财师的服务水平大打折扣，也迫使投资者跑遍各种理财“专卖店”，而且容易让投资者认为理财师仅仅是推销自己所在金融机构的产品和服务，使理财师的形象受到负面的影响。 跟踪服务能力很差 在服务方面，理财师受到的挑战更加现实。我国金融机构的理财业务多是从销售业务中转化而来，所以理财师们不可避免地要受到各种产品的销售压力，必须不断扩大所服务的投资者群体才能完成任务，而由于目前理财师队伍中没有很系统的分工，理财师在实际工作中往往是各自为战，很少相互配合工作，名义上是某某银行为投资者服务，实际就是某某个人在为投资者服务。客户群的扩大和理财师的各自为战不仅降低了服务水平，而且使得理财师的精力难以维继，为客户提供跟踪服务能力就相对较差，以至于许多投资者反映：一旦从理财师那里购买了金融产品，再见到理财师就很难了。